Un futuro de inclusión financiera está en marcha en Colombia. Según el informe “Pagos en tiempo real: Impacto económico e inclusión financiera” de ACI Worldwide y el Centro de Economía e Investigación Empresarial (Cebr), los pagos en tiempo real podrían integrar a 5,1 millones de colombianos al sistema financiero para 2028, es decir, podrían abrir nuevas cuentas bancarias.
Con el lanzamiento en 2025 del sistema Bre-B, el Banco de la República busca acelerar estas metas y acercar el ecosistema bancario a toda la población, incluyendo a trabajadores informales y microempresarios, quienes con desbloquear la pantalla de su celular y entrar a la aplicación de su banco o entidad financiera podrán enviar o recibir plata en tiempo real y gratis.
El sistema Bre-B, que el Banco de la República lanzará en 2025, promete ser un cambio total para los colombianos, especialmente para los informales, tenderos y ciudadanos de a pie. Este sistema permitirá hacer pagos y transferencias en tiempo real, sin importar el banco o entidad financiera.
Para los informales, Bre-B significa menos dependencia del efectivo, lo que reduce riesgos de robos y facilita llevar un registro más claro de sus ingresos y gastos. Además, al usar pagos digitales, pueden acceder a servicios financieros que antes les eran inaccesibles, como créditos y seguros.
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Los tenderos también se benefician enormemente. Con Bre-B, podrán recibir pagos de sus clientes de manera inmediata y sin costos adicionales, mejorando su flujo de caja y permitiéndoles reinvertir en su negocio más rápidamente. Además, al tener un historial de transacciones digitales, pueden acceder a mejores condiciones de crédito.
Para el ciudadano de a pie, Bre-B ofrece la comodidad de hacer pagos rápidos y seguros desde su celular, sin tener que cargar efectivo. Esto no solo es más seguro, sino que también facilita la vida diaria, permitiendo pagar desde el transporte hasta las compras en la tienda de la esquina.
El sistema Bre-B será una plataforma interoperable, permitiendo pagos inmediatos y digitales entre cuentas de diferentes entidades bancarias y financieras.
Este tipo de tecnología no solo facilitará la vida cotidiana de miles de colombianos para pagar facturas, comprar algún producto o servicio, y transferir plata a amigos y familiares, sino que reducirá costos de transacción y aumentará la eficiencia económica en sectores tradicionalmente fuera del sistema financiero.
“Con los pagos en tiempo real, cualquier colombiano podrá enviar o recibir dinero en segundos, eliminando los tiempos de espera y simplificando transacciones cotidianas”, comenta Álvaro Cuestas, director para Sudamérica de ACI Worldwide.
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La posibilidad de mover dinero instantáneamente permitirá a pequeños comerciantes, como los tenderos de barrio, acceder a un sistema que antes se percibía como inaccesible y caro. Esto reduce su dependencia del efectivo, facilitando además el acceso a créditos y otros servicios financieros.
Para Sonia Gómez, directora de Consultoría de Soluciones de ACI, los beneficios no solo serán locales: “Una infraestructura de pagos en tiempo real en Colombia facilitará las remesas de colombianos en el exterior, abaratando costos y apoyando a miles de familias”.
El informe destaca que el impacto será particularmente fuerte en jóvenes, mujeres y personas de bajos ingresos, sectores tradicionalmente excluidos. Esto no solo aumenta la formalización económica, sino que permite a más personas ahorrar, invertir y mejorar su calidad de vida.
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La expectativa de crecimiento es clara: el informe indica que en 2023 los pagos en tiempo real ya contribuyeron con 46 millones de dólares al PIB de Colombia, y se espera que en 2028 el beneficio se multiplique, sumando 282 millones al producto interno del país.
Por su parte, Owen Good, economista jefe de Centro de Economía e Investigación Empresarial (Cebr) comentó que a medida que se adopten más los pagos instantáneos, se presenta una mejora asociada en la experiencia del usuario, la reducción en los costos de transacción y aumento de la población que participa con las instituciones financieras.
“En pocas palabras, seguimos viendo que mover dinero en segundos en lugar de días beneficia a todos los involucrados en la transacción”, añadió.
El estudio precisó que los pagos en tiempo real mejoran la eficiencia general del mercado al permitir la transferencia de dinero entre consumidores y empresas en segundos, en lugar de días. Reducen los costos de transacción y formalizan segmentos que hay “en la sombra de la economía” basada en efectivo, aumentando así las oportunidades de ingresos.
Asimismo, en 2023 en Colombia, los pagos en tiempo real impulsaron el PIB en un total de 46 millones de dólares; equivalente al rendimiento de 3.300 trabajadores.
En su pronóstico para 2028, las contribuciones al PIB de los pagos en tiempo real totalizarían Colombia 282 millones de dólares; equivalente a la producción de 18.500 trabajadores. También se verán ahorros netos agregados para consumidores y empresas: se prevé que alcancen los 54 millones de dólares para 2028.
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Además, los pagos en tiempo real están impulsando la inclusión financiera, especialmente entre tres grupos demográficos: jóvenes (de 18 a 24 años); mujeres, y personas de bajos ingresos, que comprenden el 40% de la población aproximadamente.
Colombia vivirá en el 2025 un cambio revolucionario con la entrada en operación de Bre-B del Banco de la República, el sistema de pagos inmediatos, totalmente interoperable y gratuito para las personas.
Esto significará el mayor cambio del sistema financiero de los últimos 30 años, expresó Camilo Zea, CEO de Pronus, una boutique de inversión e innovación en entidades financieras.
Solo para mencionar, en la Superintendencia Financiera se encuentran en proceso de aprobación 16 entidades entre las que se destaca una alta preferencia por obtener licencia de compañía de financiamiento. Actualmente, en Colombia hay 132 compañías reguladas, especialmente en los sectores de banca y seguros.
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Con Bre-B, sistema de pagos inmediatos que está poniendo en marcha el Banco de la República, en el que estarán todos los sistemas de pagos, será otro refuerzo para el ecosistema. Zea estima que alrededor de la plataforma habrá un total de inversión por 500 millones de dólares por parte de la industria en los próximos cinco años.
En dicho ecosistema, los usuarios podrán hacer pagos digitales en tiempo real, en cualquier momento, de manera segura, simple y estandarizada, y desde cualquier cuenta o monedero electrónico con total interoperabilidad.
En Colombia, todo el sistema de pagos inmediatos será provisto por privados, excepto el federado que va a operar directamente el Banco de la República, que ha seguido el ejemplo del sistema pagos inmediatos de bajo valor PIX, de Brasil, que ha logrado transformar el funcionamiento de los pagos en todo el país.
De acuerdo con Zea, con la actividad de las entidades digitales financieras se abre la oportunidad de avanzar en materia de inclusión financiera pues los porcentajes de población con productos de crédito son bajos, en promedio son cercanos al 40%. Esto ayudará a cerrar la brecha significativa en la inclusión financiera, especialmente entre grupos como personas de bajos ingresos residentes rurales y mujeres, así como la baja penetración de los seguros dentro de la población.