Un día cualquiera, un par de amigos, una persona que está comprando en la tienda del barrio o un grupo de compañeros de trabajo que va a pagar la comida en el restaurante se enfrentan a un dilema similar: necesitan transferir plata, pero la cuenta de destino es de otro banco. Aparte de que hay que inscribir los datos del destinatario, el giro de la plata puede tardar unos días. Todo un dolor de cabeza.
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Pero esta es tan solo una de las barreras que enfrenta Colombia para promover masivamente el uso de pagos digitales, una tarea que apremia para ponerse a tono con la dinámica del mundo. Aunque estamos avanzando, aún no sacamos los billetes y las monedas del bolsillo. Según el Banco de la República, la plata en efectivo es el método de pago en ocho de cada diez operaciones (79% del total). La mayoría de las personas (17%) dice que la prefiere porque es más fácil así.
Por eso, en el segundo semestre de 2025 habrá una revolución que promete subir a más colombianos a la ola de las transacciones digitales. Su nombre es Bre-B (léase breve), y el banco donde usted tiene su cuenta de ahorros, o la billetera digital con la que paga las compras en la tienda se están preparando para que usted pueda usarlo.
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¿Qué es Bre-B? Se trata de un sistema de pagos inmediatos interoperado de Colombia que permitirá hacer pagos y transferencias al instante, sin importar la entidad donde tenga su cuenta o depósito electrónico. La idea es que entre los próximos cinco a diez meses esté listo para usarse y que usted pueda encontrarlo en los canales digitales de la entidad donde tiene su cuenta o depósito electrónico.
Para hacerlo más sencillo: va a poder transferir plata entre Bancolombia, Davivienda, BBVA, Nu Colombia o los bancos del Grupo Aval –entre otros– sin que le cobren comisiones y, muy importante, la plata llegará en cuestión de segundos. Bre-B estará disponible 24/7 y funcionará tanto para personas como para comercios.
Un punto relevante es que cada colombiano tendrá su propia identificación, que para efectos de Bre-B se llamará “Llave”. Ese es el dato que cada uno tendrá que dar para que le transfieran desde cualquier banco. El sistema le dará la posibilidad de que su “Llave” sea su número de celular, el de la cédula, su correo electrónico o un código alfanumérico. También existirá la opción de lectura de un código QR.
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Vale resaltar cómo actualmente hay más de 60 países con infraestructuras de pago interoperables como la que incorporará Colombia. Según el Banco de la República, los dos casos más conocidos, y a su vez los más exitosos, son PIX en Brasil, “donde luego de dos años de su introducción ya contaba con más de 114 millones de usuarios”; y UPI en la India, “donde, en septiembre de 2024 registró más de 15.000 millones de transacciones”.
Así las cosas, nuestro sistema financiero estará a la vanguardia y, de hecho, algunas entidades como Bancolombia, Davivienda o los bancos del Grupo Aval vienen ofreciendo este tipo de soluciones, en un abrebocas de lo que será Bre-B. Las propias compañías le contaron a EL COLOMBIANO cómo va el proceso (ver módulos):
Luis Miguel Zapata, vicepresidente de Ecosistemas de Bancolombia, asegura que la compañía está preparando cada detalle para que cuando llegue Bre-B, las personas sepan sus ventajas. “Por esta misma razón, nos sumamos a la solución de Redeban, que en Bancolombia llamamos Tus Llaves y que ya está presente en la app Mi Bancolombia, para que las personas puedan transferir a otras entidades que hagan parte de esta iniciativa, sin costo y en segundos”, explica.
“Trabajamos en el desafío de conectarnos con otros actores del sistema financiero y no financieros del país. Una labor que va de la mano de emprendedores de base tecnológica, fintech, pymes, neobancos, grandes empresas y bancos para acelerar la inclusión financiera del país y lograr el bienestar de todos”, apunta Zapata.
Explica que la interoperabilidad impulsa una mayor inclusión financiera, mejora la competitividad de los mercados, el crecimiento económico, y el acceso y uso de servicios financieros para las personas y los negocios. “Ese es su aporte al país, y en el marco de Bre-B esperamos que así siga siendo”.
Como caso de éxito, recuerda, “hoy, gracias al código QR integrado al ecosistema de pagos interbancarios, los colombianos transfieren a más de 12 bancos y billeteras digitales, entre esas nuestra app Mi Bancolombia y Nequi”.
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Javier Suárez, presidente de Davivienda, ve con buenos ojos que el mundo de medios de pagos siga evolucionando. A la espera de Bre-B, continúa, hoy “cualquier cliente a través de las plataformas de Davivienda o Daviplata puede hacer transferencias con Transfiya a cualquier otra entidad o billetera de manera gratuita, ya existen ese tipo de beneficios”. Agrega que “Bre-B llegará en el segundo semestre a complementar esta oferta que afortunadamente ya disfrutan los colombianos”.
Alejandro Esguerra, director de Estrategia Digital y Producto del Banco de Bogotá, comenta que desde octubre de 2024 la compañía se prepara para Bre-B, a través de la implementación del Tag Aval, “un código alfanumérico diseñado para facilitar el envío y recepción de dinero de forma segura entre los bancos Aval y otras entidades financieras”. Según él, esta herramienta integrada en Banca Móvil y Banca Virtual ofrece una solución ágil, eficiente y fácil de usar.
Los usuarios podrán personalizar su Tag Aval desde los canales digitales, lo que simplifica su registro y uso. Además, para mejorar la experiencia, se han incorporado funcionalidades como la visualización del Tag Aval al iniciar sesión y la opción de autorizar su uso en el nuevo directorio Bre-B.
“Para recibir es simplemente entregarle el Tag Aval a otra persona que tenga cuentas en los bancos del Grupo Aval, Nequi, Bancolombia, Daviplata o Davivienda para que haga el envío de dinero de manera inmediata, segura y a cero costo”, describe.
Sobre lo que viene, las expectativas son altamente positivas, tanto en términos de acogida por parte de los colombianos como en su impacto en la transformación del sistema de pagos. “La respuesta inicial de los clientes del Banco de Bogotá ha sido favorable, con un alto nivel de interés en conocer su funcionamiento y los beneficios que ofrece. A pesar de ser un sistema novedoso, los usuarios han mostrado gran receptividad, motivados por ventajas clave como la posibilidad de realizar transferencias en tiempo real, sin costo, de manera ágil y segura, las 24 horas del día, los 7 días de la semana”, menciona Esguerra.
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Óscar Cadena, director de Asuntos Públicos de Nu Colombia, describe que se encuentran desarrollando “la plataforma más intuitiva y transparente” para que los colombianos puedan inscribir sus llaves y usar Bre-B sin fricciones. “Como compañía centrada en el cliente, hemos escuchado sus necesidades y estamos incorporando la funcionalidad para que el proceso no tenga barreras para los colombianos”. Para Nu, el nuevo sistema abre la puerta para que todos los jugadores compitan en igualdad de condiciones, pues había un “campo tradicionalmente inclinado”.
De los retos para incorporar Bre-B, menciona: “el sistema de Pagos Instantáneos, más allá de cualquier orientación del modelo, tiene que garantizar una gobernanza imparcial, con plena interoperabilidad y transferencias inmediatas”. También considera que el foco de este sistema de pagos, como el de toda política pública, tiene que estar puesto en el consumidor. Un modelo público, universal y unificado bajo la marca del Banco de la República ofrece una mejor experiencia al cliente, con menos fricciones y mayor adopción.
“Otra de las expectativas que tenemos con Bre-B es que, al igual que el caso de Brasil con PIX, fomente de forma muy positiva la inclusión financiera. Solo por poner algunos ejemplos de PIX y de cómo vemos que a futuro evolucione el sector en el país: Gracias a Pix, se estima que uso de efectivo en 2023 se redujo al 22%, y se prevé que para 2027 solo el 12% de transferencias se hagan en efectivo (...) Es que Pix hoy es el medio de pagos más usado en Brasil, con 43% de participación de mercado en términos de transacciones”, finaliza.
Andrea Jiménez, directora de Medios de Pago de BBVA en Colombia, valora cómo se está desarrollando la integración de Bre-B con tecnología de punta, herramientas avanzadas de detección de fraude y una estrategia de marketing para generar conocimiento y confianza. “Sabemos que para que Bre-B sea un éxito, debe ser gratuito para el usuario final y fácil de usar. Si logramos que los clientes comprendan su funcionamiento y lo perciban como una opción más conveniente que el efectivo o los medios tradicionales, su adopción será mucho más rápida”, añade.
Para BBVA, Bre-B llega para transformar la forma en que los colombianos realizan pagos, en un país donde hoy el rey es el efectivo. “Con Bre-B, tenemos la expectativa de que los colombianos usen cada vez más mecanismos digitales, como el celular, para realizar pagos inmediatos, aprovechando los beneficios que los bancos ofrecen a sus clientes a través de billeteras digitales”, dice la vocera.
En términos de acogida, el banco prevé una adopción progresiva, impulsada por su gratuidad y facilidad de uso. Será clave que los comercios y los usuarios comprendan cómo utilizarlo y qué beneficios les aporta, para que el ecosistema crezca de manera orgánica.
“Estamos convencidos de que Bre-B es una solución que debe ser gratuita para las personas, tal como funcionan los principales sistemas de pagos inmediatos del mundo en Brasil, Inglaterra, España e India. Nuestro reto es que Bre-B para los clientes de BBVA sea sin costo, permitiéndoles mover su dinero libremente, sin restricciones”, sostiene Jiménez.
Gerardo Silva, presidente del Banco de Occidente, exalta el desarrollo del Tag Aval y la billetera digital dale!, previo a la llegada de Bre-B. “Buscamos seguir impulsando la inclusión financiera y la reducción del uso de efectivo, garantizando una alternativa eficiente y sin costos adicionales”. Para el banco, el gran reto es enseñarles a los clientes: “es fundamental que todos los colombianos nos familiaricemos con el sistema y comprendamos la facilidad de su uso”.
Bre-B, considera Silva, “representa un cambio en la forma en que los colombianos realizamos transferencias digitales, garantizando que todas las entidades financieras del país hablemos el mismo idioma. Su implementación fortalece el ecosistema digital del sector financiero y genera apertura a nuevos servicios, la inclusión financiera y soluciones que mejorarán la experiencia de los clientes”.
El líder del Banco de Occidente insiste en que “en la actualidad con nuestra llave que es el Tag Aval, todas las transacciones son inmediatas, seguras y gratuitas, ya hoy en el ecosistema que tenemos entre los bancos Aval y otros actores del sistema, nuestros clientes pueden hacerlo sin generar ningún costo para ellos y así será en el futuro cuando lo hagamos a través de Bre-B”.